春节前，浙江省余姚市临山镇邵家丘村村民王炳康从余姚农村合作银行申请到一张授信额度15万元的信用卡，一年内可凭卡在该行随时贷款，并享受10%的利率优惠。
“要拿到这种创业信用贷款，必须得达到80分以上的道德积分才能申请。”王炳康告诉记者。
2012年5月，余姚市文明办与余姚农村合作银行联合组建市“道德银行”，将道德资产变成一种经济学意义上的“通货”，实现了质的跨越。当地常住农户从“道德银行”贷款无需汽车、房产、债券作抵押，也无需任何担保，只要你“人品”够好，在启动或实施创业项目时，都可向所在地“道德银行”创业贷款评审委员会提交创业项目评审与贷款申请，最高授信额度可达50万元。
“人品好”也可贷款
余姚个私经济发达，农户对小额贷款需求量很大，但农房由于产权关系无法抵押，担保人也难找，农户抵押或担保贷款都较难。
余姚市邵家丘村，58岁的朱成荣是一个普普通通的农民，2012年时，他种植着2亩地的葡萄，靠着种葡萄所得的1万多元的收入过日子。
由于收成比较好，朱成荣想扩大葡萄种植规模，把原先的2亩增加到5亩，把这5亩葡萄都盖上大棚，但他遇到了资金难题，他合计需要10万元。
一开始，朱成荣打算向村里的其他人借钱，但在农村借到这笔不小数目的款项，很不容易。着急的他想到了“道德银行”，以前听到村里有人向“道德银行”贷款的事情，他准备去尝试一下。
朱成荣向村里诉说了自己盖大棚缺钱的事情，并提出向“道德银行”贷款的申请。
由该村的党员代表、村干部、村民代表等组成的道德积分管理执行小组，在每个月都会严格按照“道德银行”道德积分评定标准，以农户家庭为单位，以家庭成员道德表现为依据，评定道德积分。达到一定积分标准的农户可以向“道德银行”申请创业信用贷款。
根据余姚市“道德银行”的信贷标准，只要创业者的道德积分高于80分，并且创业项目通过审核，不用抵押、担保，就可以向银行贷款，最高可贷款50万元。
根据朱成荣的道德分数，余姚农村合作银行评定他可以参加道德银行，用信用进行抵押。
2013年3月，朱成荣成功贷款10万元，将自己的5亩葡萄大棚顺利地盖了起来。卖掉葡萄，他的收入超过了10万元。
“这辈子都没有想到人品好能做担保。”距离还贷的时间还有2个月，朱成荣说：“如果要我现在还款，也没有问题。”
“道德银行”利率低于普通贷款
据了解，“道德积分”评定需通过三级网络进行管理，分别是道德积分管理领导小组、道德积分管理办公室和道德积分管理执行小组。“道德积分”达标后，还需通过“创业贷款评审”的考核。
“贷款额度一般控制在20万元以内(含20万元)，实行一户一卡，并在一年内采取"一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用"的原则。”余姚市农村合作银行公司业务部有关人士说。
另外，“道德银行”贷款的利率比普通信贷低，这也是吸引农户贷款的优势。汪桂鑫介绍，“道德银行”贷款的利率比同村同期同档次创业项目贷款下浮约10%-30%左右。
余姚村民算了笔账，同样贷款10万元，普通贷款一年要支付利息11100元，而通过“道德银行”贷款年利息在7800元到8700元之间。“一年的利息能少2000多元。”
《中国人民银行贷款通则》虽规定可凭“恪守信用”申请贷款，但以往银行对农户不了解，放贷有顾虑，现在有了道德积分，可以安心放贷了。
据悉，从2013年5月开始，“道德银行”将授信范围从农户扩大到了诚信工商户。目前，8家诚信工商户从“道德银行”获得了总额达160万元的信用贷款，且贷款利率与普通贷款利率相比，优惠幅度在10%以上。
道德积分引导村民积极向善
为扎实做好“道德银行”建设工作，余姚市文明办制订了《余姚市“道德银行”道德积分管理办法》。“道德银行”以道德表现为主要衡量标准，报名对象的每月道德积分80分以上，同时还要有创业项目。
道德积分评定共16项指标，每项指标都有具体行为评分标准，如乱搭乱建乱堆乱放的扣1-2分，丧事简办、神事不办的加1—2分，聚众赌博打架斗殴的扣3—5分，扶贫帮困慈善捐助的加2—3分……道德积分的总分值为100分，表现特别优秀的还可加分，最高分可达110分。
2012年退伍的邵某回家打算经营饭店，当时缺5万元的启动资金，银行得知后，主动联系他，以诚信抵押为他贷款5万元。
他父亲眼睛失明，之前向银行借了1万元，还剩下2000元没有归还。当他得知这个情况时，主动联系银行归还欠款。
在诚信体系中，银行还翻起了陈年老账，比如在上个世纪的八九十年代，父辈借贷未还，子女可以不支付利息予以偿还，则能在道德银行里加分。“那个年代借贷额度也就几百元，之所以让子女代为偿还，这表示道德银行的社会效益大于经济效益。”余姚农村合作银行临山支行行长张剑虹说，“借贷在利率上比普通贷款下浮15%至30%，这是道德的力量起了作用。”
由于道德力量的存在，让邻里纠纷少了，做好事的多了，村里号召做公益事业，全村人纷起响应。“两年，我们村开展美丽乡村建设，搞村道硬化，群众都积极支持，道路造到哪里，村民就烧开水送到哪里。”邵家丘村党总支书记黄宝康说。
申请“道德银行”的贷款，首次最高放款额度是20万元，如果家庭成员中有被评上余姚市级及以上道德模范或是原“道德信贷”对象道德表现良好、创业发展潜力足的可放宽至50万元。
据统计，截至2013年12月底，余姚市已有75个村的671户“好人家庭”从“道德银行”获得授信5540.5万元，未出现逾期还款者。
余姚市文明办负责人向记者表示，当初推出“道德银行”，最根本的一点是要创设科学合理、行之有效的道德建设载体，从而推动道德宣传教育与道德评价激励的联动，实现培育文明乡风与促进群众致富的“双赢”。
记者手记：
“道德银行”并非宁波首创，早在2002年，长沙市就创建了全国首家“道德银行”，如今“道德银行”更是如雨后春笋般遍布全国各地大、中、小城市。
虽都为“道德银行”，但浙江余姚市的“道德银行”是真正与银行结合，道德优秀者得到的并非所谓的“道德币”，而是真正的“人民币”。
余姚作为中国经济发达的县市区之一，农民同样存在贷款难的问题，而“道德银行”为农民开辟了一条贷款的新途径，值得肯定。
“道德银行”，不是纪律，更不是法规，却能吸引村民们自愿自发地参与其中。既能解决村民的融资需求，又能在乡村重塑道德新风，可谓一举两得。
