在过去，若借钱的时候只说一句“我保证还你”，那一定会被人质疑：你的诚信能值多少钱？而如今，诚信真的值钱了。在浙江余姚市，“道德银行”的建立让农民凭着好“人品”就可以向银行贷款，不用抵押、担保，最高可贷款50万元。

　创业农民贷款是难题

　　今年，浙江余姚市临山镇邵家丘村村民王国军五金店的生意走起了“下坡路”，进货资金短缺，这让他非常头疼。

　　邵家丘村位于临山镇北，距329国道约3公里，329复线、高夹公路穿村而过。该村经济发展较好，村庄整洁，村民较为富足。据邵家丘村党总支委员姜海军介绍，邵家丘村有2671位村民，816户，不少农民开店做生意。到目前为止，全村通过工商登记的小企业有90多家，多数经营五金生意。

　　然而，邵家丘村村民在遇到经营资金不足时，确实也遇到了“借款难”的情况。

　　53岁的陈庆尧做了20多年榨菜生意，今年对他来说特别困难，榨菜的成本比去年高了一倍，进货资金十分紧缺。“从银行贷款太难，只能向亲戚朋友东拼西凑。”陈庆尧说。

　　王国军说，往年缺钱都是找朋友借钱周转，只是今年大家情况都不太好。

　　姜海军表示，在农村里，如王国军、陈庆尧这样遇到资金问题的并非个例。然而，银行贷款要抵押、要担保，农村的房子银行不认可，找人担保又要看人情，所以农民基本很少向银行贷款。

农村好“人品”可贷款

　　农民向银行贷款真的这么困难吗？

　　“道德银行”的出现，让村民傅建康有了不同看法。傅建康办有一家小型模具厂，此前厂里要上一个新项目，却苦于无周转资金。最后，傅建康凭着102分的道德积分，从余姚农村合作银行贷到了20万元。

　　据记者了解，今年5月，余姚市文明办与余姚农村合作银行合作建立了“道德银行”，促成“道德”与“信贷”联姻，评定农户日常道德诚信表现，并以“文明作担保、诚信作抵押”，为农户提供创业小额信用贷款的服务平台。

　　“‘道德银行’不需要以往那种担保或抵押。”余姚市文明办副主任李军介绍，道德积分的评定涉及家家户户、每位村民，以家庭为单位，考核该家庭的道德水平。

　　李军说，在道德积分评定标准中，分别有“遵纪守法、行为文明”、“热心公益、支持发展”、“诚实守信、勤劳致富”、“家庭和睦、邻里团结”4个考核项目，每个项目都有行为评分标准，如聚众赌博扣3至5分，参与扶贫帮困的加2至3分，不赡养老人、不抚养子女的扣2至4分……总分值100分，因为可以加分，最高可达110分。

　　“一般来说，道德积分在80分以上，且未发生刑事案件、吸毒、大额赌博和信用严重不良、社会影响恶劣等情况的农户，在启动或实施创业项目时，可向所在地“道德银行”创业贷款评审委员会提交创业项目评审与贷款申请。”李军向记者介绍了“道德银行”的贷款门槛。

　　据悉，首批试点工作在临山镇邵家丘村开展，6月底，邵家丘村7户农户获得了“道德银行”首批共100万元的创业信用贷款。

　　“现在已经开始推广了，今年的目标是到年底要推进40到60个行政村推行道德积分评定和道德信贷评审工作。”李军说，这项措施不仅解决农民的资金需求，更重要的在于激励农民增强道德观念、诚信意识、推动农民勤劳致富、创业发展。

“道德银行”利率低

　　据了解，“道德积分”评定需通过三级网络进行管理，分别是道德积分管理领导小组、道德积分管理办公室和道德积分管理执行小组。“道德积分”达标后，还需通过“创业贷款评审”的考核。

　　“贷款额度一般控制在20万元以内（含20万元），实行一户一卡，并在一年内采取‘一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用’的原则。”余姚市农村合作银行公司业务部经理汪桂鑫说，道德模范能获得最高50万元的创业信用贷款。

　　另外，“道德银行”贷款的利率比普通信贷低，这也是吸引农户贷款的优势。汪桂鑫介绍，“道德银行”贷款的利率比同村同期同档次创业项目贷款下浮约10%-30%左右。

　　余姚村民算了笔账，同样贷款10万元，普通贷款一年要支付利息1.11万元，而通过“道德银行”贷款年利息在7800元到8700元之间。“一年的利息能少2000多元。”

　　汪桂鑫说，村民通过“道德银行”贷款，对银行方面而言，风险下降了，因为对客户的品行知根知底，银行在放款时也能更好地把握金额。

　　除了贷款外，道德积分还可作为各类先进评比的基础。（据中新社报道）